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中國網財經4月21日訊(記者 郭偉瑩)4月20日，《中國家庭風險保障體系白皮書(2023)》(以下簡稱為《白皮書》)發布。《白皮書》顯示，我國家庭結構正呈現出小型化、老年化、獨居化的趨勢。同時，我國家庭普遍對疾病、意外傷殘、死亡、養老、財富保值增值、財富安全六類風險的關注度較高，但在健康、醫療與養老方面存在較大缺口。

《白皮書》建議，基于家庭生命周期下的家庭責任、風險與需求，充分運用保險的保障屬性、保值屬性和法律屬性，依托“保險+服務”綜合解決方案，全方位、動態化實現健康、養老與財富等風險管理目標。

我國家庭“三化”趨勢顯著 資產負債均上升

(資料圖片僅供參考)

據了解，該研究項目由中國人民銀行金融研究所提供學術指導，由清華大學五道口金融學院聯合長城人壽保險股份有限公司、益普索(中國)咨詢有限公司、中國人民大學相關人口學專家、首都經濟貿易大學相關金融學專家共同完成。

《白皮書》中披露的數據顯示，過去10年，中國家庭戶數量持續增加但未來增勢將放緩；單個家庭人口結構從2000年的3.46人降至2020年的2.62人，戶均規模不斷下降且降幅有擴大態勢；一代戶的比例從21.7%攀升至49.5%，二代戶的比例則從59.32%下降至36.72%。與此同時，伴隨著人口老齡化進程加速，老年人家庭戶在2020年達1.74億戶，其中獨居老人戶和空巢老夫婦家庭戶占比超四成，未來還會繼續增加。

中國家庭結構正呈現出小型化、老年化、獨居化的趨勢。家庭結構變化意味著在保障方面，過往傳統的家庭成員互幫互助的形式進一步弱化，亟需通過市場化的手段應對潛在風險，尤其是老年人家庭的商業養老、健康與護理等需求將不斷增加。

針對中國家庭財富情況變遷，首都經濟貿易大學副校長尹志超教授介紹說，基于2011-2021年10年間的中國家庭金融調查數據，總體來看，中國家庭財富和負債水平同步增長，從2011年到2021年，家庭財富均值從61.65萬元增加至119.77萬元，家庭負債均值從3.07萬元增加到7.40萬元。

從中國家庭資產配置上看，房產占比整體偏高，但近年來，金融資產占比呈上升趨勢，配置形式以儲蓄為主。整體而言，隨著房地產政策、稅制改革等變化，中國家庭財富配置將越來越多地從住房資產轉向金融資產，金融資產配置則由儲蓄為主轉向多元布局。

六大類型風險最受家庭關注 健康、醫療與養老方面存在較大缺口

根據益普索(中國)咨詢有限公司中國區董事總經理李海嵐介紹的微觀調研結果顯示，二人戶與三人戶是主要的保險產品可支付人群及家庭；參與調研的家庭平均年收入約35.4萬元，家庭金融資產約140萬元，資產配置呈多元化特征。

《白皮書》顯示，中國家庭普遍對疾病、意外傷殘、死亡、養老、財富保值增值、財富安全六類風險的關注度較高，但在健康、醫療與養老方面存在較大缺口。月收入1萬元以上的受訪者的預期退休金水平，低于未來長期養老所需資金；近6成的受訪家庭每年自費醫療金額超過1萬元，73.4%的家庭自費醫療比例在30%以上；60.7%的家庭認為抵御意外傷殘/身故風險的心理安全金額為125.4萬。

據清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究負責人朱俊生介紹，大多數中國家庭現有風險管理模式以社會保險為主，商業保障不足，同時家庭財富中房產占比偏高、金融資產中儲蓄占比偏高。這種模式未來會面臨三大挑戰：一是人口老齡化下社會保險面臨較大壓力，基本養老和醫療保險的保障水平有限且未來難有大幅提升；二是由于房地產及稅制改革等政策調整，未來房產增值空間下降，資產再配置需求提升，以房養老等傳統保障形態受到沖擊；三是國民儲蓄當前均以短期為主，無法滿足長期養老儲備需求。

建議運用保險三大屬性 構建家庭風險保障體系

面對中國家庭現有的風險管理現狀，《白皮書》研究團隊創新性提出構建新型中國家庭風險保障理論體系，即基于家庭生命周期下的家庭責任、風險與需求，充分運用保險的保障屬性、保值屬性和法律屬性，依托“保險+服務”綜合解決方案，全方位、動態化實現健康、養老與財富等風險管理目標。

長城人壽總經理王玉改對理論體系進行詳解。家庭生命周期與家庭財富水平是影響家庭風險保障最關鍵的兩大因素，被稱為一級風險因子。死亡、意外傷殘、疾病、養老、財富增值保值、財富安全六大風險，被稱為二級風險因子。處在不同生命周期與不同財富水平下的家庭，所關注的風險側重點與優先級會有所不同，研究組依托影響家庭風險的一級因子和二級因子創新搭建了中國家庭保險配置模型，為處于不同生命周期、不同財富水平的家庭梳理出他們需要應對的主要風險類別及風險保障優先級。

尤為值得關注的是，《白皮書》還針對中國家庭面臨的基本風險(主要包含死亡、意外傷殘、疾病)和養老風險，提供了明確的保障缺口測算方式，并為家庭成員的保險配置提供策略參考，強調充分運用保險的保障屬性、保值屬性與法律屬性，建立健全家庭風險保障體系。如針對基本風險，以杠桿類賬戶彌補保障缺口；針對財富保值增值風險，以保值類賬戶應對經濟不確定性；針對財富安全風險，利用法律屬性進行稅務籌劃、債務隔離、資產保全、資產傳承，保護家庭財富安全。

長城人壽方面在接受中國網財經記者采訪時表示，公司提出“構建新型中國家庭風險保障體系”，“新型”不僅體現在長城人壽在行業內首次提出基于動態生命周期下不同財富水平家庭的責任、風險與需求，充分運用保險的保障屬性、保值屬性和法律屬性，構建健全的家庭風險保障體系的概念，更體現在理論指導基礎上，長城人壽搭建起中國家庭風險配置模型，為處于不同生命周期中不同財富水平下的家庭梳理出不同家庭所面臨的主要風險類別以及風險優先級，并為家庭成員的保險配置與優先級提供策略參考，在于對中國大眾的保險普知教育、對保險行業發展新模式的探索。

長城人壽于2021年提出向“家庭保險服務商”角色轉型。針對目前轉型成效及后續重點規劃，長城人壽方面對中國網財經記者表示，2021年以來，長城人壽進入“四五”戰略規劃新周期，制定“ GREAT”戰略目標，提出C2F策略。目前，通過公司的積極轉型，逐步向以客戶為核心的客戶經營轉型。在產品開發方面，公司不斷加強客戶洞察和產品創新能力；打造“產品+服務+品牌”的保險服務供應鏈條，提升保險服務供給能力；積極推進數字化轉型，實現科技賦能。2022年，根據公司戰略安排，長城人壽啟動家庭風險保障體系研究，C2F策略推進到深水區。未來，長城人壽將繼續以客戶為中心，不斷開展客戶經營轉型，依托家庭風險保障體系，逐步完善公司產品、運營、服務、生態、數字化能力，實現高質量發展目標。